Prompt de IA para proyectar el interés compuesto y el coste de las comisiones

Qué necesita

Necesita el valor de sus inversiones actuales y lo que añade cada mes. Deje fuera el colchón de emergencia si está en una cuenta corriente que apenas paga intereses, porque ese dinero no crece al ritmo de la bolsa.

En el apartado de contexto de la plantilla, indique con claridad su aportación mensual. Las proyecciones parten de esas aportaciones regulares para mostrar cómo se combinan con el interés compuesto a cinco, diez, veinte y treinta años. Use una sola divisa, para que los cálculos sean coherentes en todo el periodo. Si aporta cada trimestre, divida la cantidad entre tres para obtener una media mensual.

Rellene la plantilla de resumen financiero de abajo, copie el bloque y péguelo en el chat junto con el prompt.

Lo que pegue en un asistente de IA llega a la empresa que lo ofrece. Si lo prefiere, redondee las cifras y omita los nombres de las entidades, que la proyección no necesita.

Este es mi resumen financiero. Usa solo estas cifras.

Divisa: [p. ej., EUR]
Fecha: [fecha de hoy]
Edad: [opcional]

ACTIVOS
[nombre] | [categoría: efectivo / acciones / ETF / cripto / inmueble / metales / otros] | [valor]
[nombre] | [categoría] | [valor]
...

PASIVOS
[nombre] | [tipo: hipoteca / préstamo del coche / tarjeta de crédito / préstamo de estudios / otros] | [saldo pendiente] | [tipo de interés, si se conoce]
...

CONTEXTO (opcional, mejora la respuesta)
Ingresos netos mensuales: [importe]
Gastos mensuales: [importe]
Lo que ahorro o invierto cada mes: [importe]
Valor de los mismos activos hace 12 meses: [importe]

El prompt

Copie exactamente este texto y péguelo en ChatGPT, Claude o Gemini justo debajo de su resumen financiero.

Eres un divulgador financiero. Con los datos de mi resumen financiero de
arriba:

1. Toma mis inversiones actuales y mi aportación mensual y proyecta el saldo a
   5, 10, 20 y 30 años con un crecimiento anual del 3 %, el 6 % y el 9 %.
   Preséntalo en una tabla.
2. Separa qué parte de cada cifra final viene de mis aportaciones y qué parte
   del crecimiento.
3. Muestra qué pasa con la cifra a 30 años si empiezo cinco años más tarde.
4. Muestra cuánto se lleva de la cifra a 30 años una comisión anual del 1 %.
5. Explica con palabras sencillas por qué los últimos años mueven mucho más
   dinero que los primeros.

Indica todos los supuestos. Deja claro que son ilustraciones, no previsiones.

Cómo es una buena respuesta

La respuesta debería empezar con una tabla de cuatro plazos (5, 10, 20 y 30 años) y tres rentabilidades anuales (3 %, 6 % y 9 %). El modelo debe suponer capitalización mensual y decirlo con claridad.

Debajo de la tabla, desglosa cada resultado a 30 años en dos partes: lo que usted ha puesto de su bolsillo y lo que ha generado el interés compuesto. Al 6 % o al 9 % durante 30 años, lo ganado supera con creces a lo aportado, y la respuesta debería mostrar a partir de qué momento la inversión gana cada año más de lo que usted ahorra.

La parte del retraso calcula el saldo si empieza a aportar cinco años más tarde, es decir, con 25 años de aportaciones en lugar de 30, y muestra lo que se pierde para siempre por saltarse esos primeros cinco años.

Después cuantifica el efecto de las comisiones repitiendo la proyección a 30 años al 5 % en lugar del 6 %, lo que equivale a pagar un 1 % anual. Esa comisión, que parece pequeña, se lleva entre un 17 % y un 26 % del saldo final con capitalización mensual: el extremo bajo corresponde a un saldo hecho solo de aportaciones mensuales, y el alto, a un capital invertido de una vez al principio. Por ejemplo, 20.000 € iniciales más 300 € al mes durante 30 años darían unos 421.800 € al 6 % y unos 339.000 € al 5 %, casi un 20 % menos.

Termina explicando la curva con una imagen sencilla. En las últimas décadas, las ganancias acumuladas generan a su vez ganancias, y lo que gana la cartera en un solo año puede superar lo que ganó en toda la primera década.

Lo que este prompt no puede decirle

El prompt supone la misma rentabilidad año tras año, y la bolsa no funciona así: pasa por ciclos con caídas anuales fuertes. Una cartera que logre de media un 7 % anual durante 30 años pasará por años muy malos que estas tablas no muestran.

El modelo no tiene en cuenta los impuestos sobre los dividendos ni sobre las ganancias al reequilibrar. En España, por ejemplo, los dividendos tributan cada año en el IRPF, mientras que el traspaso entre fondos de inversión permite aplazar el impuesto hasta el reembolso; las tablas no recogen ninguna de las dos cosas. Tampoco descuenta la inflación, que reduce el poder de compra de los saldos futuros. Los modelos de lenguaje se equivocan a menudo al capitalizar mes a mes durante décadas, así que compruebe la tabla con una fórmula financiera o una calculadora. El resultado es una ilustración educativa, no una previsión personalizada.

Sin copiar los datos cada vez

Probar escenarios de interés compuesto con un chat externo obliga a reescribir el total de la cartera y las aportaciones cada vez que cambian. En Sumio, este análisis es uno de los 62 prompts integrados en el asistente de IA. Se ejecuta con un toque sobre las inversiones que ya tiene registradas, así que las proyecciones parten de sus saldos actuales. El asistente de IA forma parte de la suscripción Premium. Sus registros se guardan en su dispositivo, sin necesidad de cuenta y sin anuncios; al lanzar la consulta, las cifras necesarias se envían a un proveedor de modelos de IA.