Prompt de IA para crear un plan de pago de deudas

Qué necesita

Necesita la lista de todas sus deudas, con el capital pendiente y el tipo de interés anual de cada una. Mire el último extracto o el área de clientes de su banco y use un tipo que incluya todas las comisiones y gastos obligatorios. En España, ese dato es la TAE (tasa anual equivalente), que incluye, además del tipo nominal (TIN), las comisiones y otros gastos obligatorios del préstamo.

Debajo de la plantilla, añada el dato del recuadro: la cantidad que puede destinar cada mes a las deudas además de las cuotas mínimas. Es el dinero extra que irá a amortizar capital una vez pagados los mínimos de todos los préstamos.

Si alguna deuda tiene un periodo promocional sin intereses o un cambio de tipo próximo, anote el tipo que se aplicará después; si no, el cálculo se quedará corto. Separe los préstamos a tipo fijo de los de tipo variable, como una hipoteca referenciada al euríbor, para que el modelo pueda valorar qué pasaría si suben los tipos de interés.

Rellene la plantilla de resumen financiero de abajo con sus saldos y tipos de interés, añada la cantidad mensual y péguelo todo en el chat junto con el prompt.

Lo que pegue en un asistente de IA llega a la empresa que lo ofrece. Si lo prefiere, omita los nombres de las entidades y los números de contrato, que el cálculo no necesita.

Este es mi resumen financiero. Usa solo estas cifras.

Divisa: [p. ej., EUR]
Fecha: [fecha de hoy]
Edad: [opcional]

ACTIVOS
[nombre] | [categoría: efectivo / acciones / ETF / cripto / inmueble / metales / otros] | [valor]
[nombre] | [categoría] | [valor]
...

PASIVOS
[nombre] | [tipo: hipoteca / préstamo del coche / tarjeta de crédito / préstamo de estudios / otros] | [saldo pendiente] | [tipo de interés, si se conoce]
...

CONTEXTO (opcional, mejora la respuesta)
Ingresos netos mensuales: [importe]
Gastos mensuales: [importe]
Lo que ahorro o invierto cada mes: [importe]
Valor de los mismos activos hace 12 meses: [importe]

El prompt

Copie exactamente este texto y péguelo en ChatGPT, Claude o Gemini justo debajo de su resumen financiero.

Eres un analista financiero. Usa las deudas de mi resumen financiero de arriba
y la cantidad de abajo:

Cantidad mensual disponible además de las cuotas mínimas: [importe]

1. Enumera mis deudas ordenadas por tipo de interés, con el saldo y el tipo
   uno al lado del otro.
2. Plantea un orden de pago que empiece por el tipo de interés más alto.
   Indica los meses hasta liquidarlas y el total de intereses pagados.
3. Plantea un segundo orden que empiece por el saldo más pequeño. Indica las
   mismas cifras.
4. Compara los dos: la diferencia en dinero y por qué alguien podría elegir el
   más lento.
5. Señala cualquier deuda cuya amortización anticipada podría ser un mal uso
   del dinero y explica el razonamiento.

Muestra los cálculos. Pídeme los tipos que no tengas. No recomiendes productos
de reunificación de deudas ni entidades.

Cómo es una buena respuesta

La respuesta debería empezar con una tabla de sus deudas ordenadas de mayor a menor tipo de interés, con el nombre, el capital pendiente, la TAE y la cuota mínima mensual de cada una.

Después construye el calendario del método avalancha: todo el dinero extra va a la deuda más cara mientras paga el mínimo en las demás. Debe dar el número exacto de meses hasta quedar sin deudas y el total de intereses pagados en todo el periodo.

Luego construye el calendario de la bola de nieve, que ataca primero el saldo más pequeño para cerrar préstamos cuanto antes, con las mismas cifras: meses hasta terminar e intereses totales.

La comparación tiene que dar la diferencia exacta en euros entre los dos caminos y explicar por qué alguien elegiría la bola de nieve aunque sea más lenta en números: cerrar préstamos pronto da sensación de avance y reduce el número de recibos que hay que vigilar cada mes.

Por último, señala las deudas baratas, como una hipoteca a tipo fijo por debajo del 3 %, en las que amortizar antes de tiempo puede rendirle menos que un depósito sin riesgo o una inversión prudente en fondos indexados. Y explica por qué conservar liquidez protege a una familia si bajan los ingresos.

Lo que este prompt no puede decirle

El prompt no comprueba si sus contratos cobran comisión por amortización anticipada u otros gastos por devolver capital antes de plazo. Revise siempre las condiciones de su préstamo antes de adelantar pagos.

Los modelos de lenguaje cometen errores al calcular cuadros de amortización mensuales con varios préstamos a la vez, así que tome los meses y los intereses como estimaciones y compruébelos con un simulador de préstamos. El modelo tampoco sabe si los intereses de su hipoteca le dan derecho a una deducción fiscal en su país, lo que reduciría su coste real; en España, la deducción por vivienda habitual solo se conserva en un régimen transitorio para compras anteriores a 2013. No conoce su historial crediticio ni si refinanciar le permitiría pagar menos intereses. Y no puede prever las decisiones del BCE, que mueven el euríbor y con él las cuotas de los préstamos variables.

Sin copiar los datos cada vez

Llevar un plan de pago de deudas con un chat externo obliga a copiar a mano saldos, tipos y cuotas mínimas cada vez que llega un recibo. En Sumio, este análisis es uno de los 62 prompts integrados en el asistente de IA. Se ejecuta con un toque sobre los pasivos que ya tiene registrados, sin copiar nada. El asistente de IA forma parte de la suscripción Premium. Sus registros se guardan en su dispositivo, sin necesidad de cuenta y sin anuncios; al lanzar la consulta, las cifras necesarias se envían a un proveedor de modelos de IA.