KI-Prompt: Tilgungsplan für Ihre Schulden erstellen

Was Sie brauchen

Sie brauchen eine Liste aller offenen Schulden mit Restschuld und Zinssatz. Nehmen Sie den Effektivzins, nicht nur den Sollzins: Er enthält auch die Pflichtkosten des Kredits. Sie finden ihn im Kreditvertrag, auf der letzten Abrechnung oder im Online-Banking. Nehmen Sie Dispo, Kreditkarte, Ratenkredite, Autokredit, BAföG-Darlehen und Baufinanzierung auf.

Ergänzen Sie unter der Vorlage diese Angabe:

• Monatlicher Betrag über die Mindestraten hinaus: das Geld, das Sie nach allen Pflichtraten jeden Monat zusätzlich in die Tilgung stecken können.

Läuft bei einem Kredit bald eine Null-Prozent-Phase aus oder steht eine Zinsanpassung an, notieren Sie den künftigen Zins, sonst unterschätzt die Rechnung Ihre Kosten. Schreiben Sie dazu, welche Kredite einen festen und welche einen variablen Zins haben und wann bei der Baufinanzierung die Zinsbindung endet. Dann kann das Modell einschätzen, was steigende Leitzinsen für Sie bedeuten.

Die Vorlage unten ordnet Ihre Verbindlichkeiten und Ihr Vermögen. Kopieren Sie sie, tragen Sie Restschulden und Zinssätze ein, ergänzen Sie den monatlichen Betrag und fügen Sie alles zusammen mit dem Prompt in Ihren KI-Chat ein. Alles, was Sie dort einfügen, geht an den Anbieter des Chats; Namen und Vertragsnummern lassen Sie deshalb besser weg.

Hier ist meine Finanzübersicht. Verwende nur diese Zahlen.

Währung: [z. B. EUR]
Datum: [heutiges Datum]
Alter: [optional]

VERMÖGEN
[Name] | [Kategorie: Bankguthaben / Aktien / ETFs / Krypto / Immobilie / Edelmetalle / Sonstiges] | [Wert]
[Name] | [Kategorie] | [Wert]
...

VERBINDLICHKEITEN
[Name] | [Art: Baufinanzierung / Autokredit / Kreditkarte / Studienkredit / Sonstiges] | [Restschuld] | [Zinssatz, falls bekannt]
...

KONTEXT (optional, verbessert die Antwort)
Monatliches Nettoeinkommen: [Betrag]
Monatliche Ausgaben: [Betrag]
Monatlich gespart oder angelegt: [Betrag]
Wert desselben Vermögens vor 12 Monaten: [Betrag]

Der Prompt

Kopieren Sie genau diesen Text und fügen Sie ihn in ChatGPT, Claude oder Gemini direkt unter Ihrer Finanzübersicht ein.

Du bist Finanzanalyst. Nutze die Verbindlichkeiten aus meiner Finanzübersicht
oben und den Betrag unten:

Monatlicher Betrag über die Mindestraten hinaus: [Betrag]

1. Liste meine Schulden nach Zinssatz sortiert auf, mit Restschuld und Zinssatz
   nebeneinander.
2. Erstelle eine Tilgungsreihenfolge nach dem höchsten Zins zuerst. Zeige die
   Monate bis zur Schuldenfreiheit und die insgesamt gezahlten Zinsen.
3. Erstelle eine zweite Reihenfolge nach der kleinsten Restschuld zuerst. Zeige
   dieselben Zahlen.
4. Vergleiche beide: den Unterschied in Euro und warum sich jemand trotzdem für
   den langsameren Weg entscheiden könnte.
5. Markiere jede Schuld, bei der eine vorzeitige Tilgung eine schlechte Verwendung
   des Geldes sein könnte, und begründe das.

Zeige die Rechnungen. Frag nach Zinssätzen, die dir fehlen. Empfiehl keine
Umschuldungsprodukte oder Kreditgeber.

So sieht eine gute Antwort aus

Die Antwort beginnt mit einer Tabelle Ihrer Schulden, sortiert vom höchsten zum niedrigsten Zins. Jede Zeile zeigt Bezeichnung, Restschuld, Effektivzins und aktuelle Mindestrate.

Danach folgt der Plan nach der Lawinenmethode. Das gesamte zusätzliche Geld fließt in den teuersten Kredit, auf alle anderen zahlen Sie weiter die Mindestrate. Das Modell nennt die Zahl der Monate bis zur Schuldenfreiheit und die Zinsen, die Sie bis dahin über alle Kredite insgesamt zahlen.

Der zweite Plan folgt der Schneeballmethode und tilgt zuerst die kleinste Restschuld, sodass einzelne Kredite schnell verschwinden. Auch hier stehen die Monate bis zum Ziel und die gesamten Zinskosten da.

Der Vergleich nennt den Unterschied bei den Zinsen in Euro. Er erklärt auch, warum manche trotzdem den rechnerisch teureren Schneeball wählen: Jeder abbezahlte Kredit ist ein sichtbarer Erfolg, und mit jeder wegfallenden Rate wird der Monat übersichtlicher.

Zum Schluss markiert das Modell günstige Schulden, bei denen schnelles Tilgen wenig bringt, etwa eine Baufinanzierung mit festem Zins unter 3 %. Bei solchen Schulden kann das Geld auf dem Tagesgeld oder in einer vorsichtigen Indexanlage mehr bringen, als eine schnelle Tilgung spart. Das Modell erklärt auch, warum eine Reserve schützt, falls das Einkommen einmal wegbricht.

Was dieser Prompt nicht leisten kann

Der Prompt kann Ihre Kreditverträge nicht lesen und weiß daher nicht, ob eine vorzeitige Rückzahlung Gebühren auslöst. In Deutschland kann die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits mit gebundenem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB). Wie viel Sie ohne Aufpreis zusätzlich tilgen dürfen, regelt Ihr Vertrag unter dem Stichwort Sondertilgung. Prüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie eine Baufinanzierung oder einen Ratenkredit schneller zurückzahlen.

Bei Tilgungsplänen über mehrere Kredite verrechnen sich Sprachmodelle häufig. Behandeln Sie Monate und Zinssummen als Schätzung und prüfen Sie sie mit einem Tilgungsrechner. Steuern kennt das Modell nicht. In Deutschland sind Zinsen für die selbst genutzte Immobilie nicht absetzbar, bei einer vermieteten Wohnung zählen sie zu den Werbungskosten und senken so die tatsächliche Zinslast. Ihren Schufa-Score kennt das Modell ebenso wenig wie die Antwort auf die Frage, ob eine Umschuldung Ihren Zins senken würde. Künftige Zinsentscheidungen der EZB, die variable Raten verändern, kann es nicht vorhersagen.

Ohne Abtippen

Mit externen Chatbots kopieren Sie Restschulden, Zinssätze und Mindestraten nach jeder Abrechnung von Hand in das Chatfenster. In Sumio ist diese Schuldenanalyse einer von 62 Prompts, die direkt in die App eingebaut sind. Sie wertet mit einem Fingertipp die Verbindlichkeiten aus, die Sie dort erfasst haben. Ihre Kredite tragen Sie selbst ein, denn Sumio synchronisiert derzeit nicht mit Banken oder Brokern. Der KI-Assistent gehört zu Premium. Für eine Auswertung schickt die App die nötigen Zahlen an einen KI-Anbieter; Ihre Daten bleiben standardmäßig auf Ihrem Gerät gespeichert. Ein Konto brauchen Sie nicht, Werbung gibt es keine.