AI prompt pro plán splácení dluhů: metoda laviny, nebo sněhové koule

Co budete potřebovat

Potřebujete seznam všech dluhů s aktuálním zůstatkem jistiny a úrokovou sazbou. Sazby si ověřte v posledním výpisu nebo ve smlouvě. Pro srovnání je lepší RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, protože kromě úroku zahrnuje i povinné poplatky.

Pod finanční přehled připište jeden řádek: částku, kterou můžete každý měsíc dát na splácení navíc k minimálním splátkám všech úvěrů.

Pokud máte kreditní kartu s bezúročným obdobím nebo úvěr, kterému se brzy změní sazba, uveďte i budoucí sazbu, aby výpočet náklady nepodcenil. U hypotéky napište, kdy končí fixace. Odlište úvěry s pevnou sazbou od těch s pohyblivou, aby model posoudil, co s vámi udělá růst sazeb.

Šablonu finančního přehledu níže vyplňte i se sazbami, doplňte měsíční částku a vše vložte do chatu spolu s promptem. Čísla smluv a názvy věřitelů AI nepotřebuje.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi finanční analytik. Vycházej z pasiv v mém finančním přehledu výše
a z částky níže:

Kolik můžu měsíčně dát na dluhy navíc k minimálním splátkám: [částka]

1. Seřaď moje dluhy podle úrokové sazby, se zůstatkem a sazbou vedle sebe.
2. Sestav pořadí splácení od nejvyšší sazby (metoda laviny). Ukaž, za kolik
   měsíců budu bez dluhů a kolik celkem zaplatím na úrocích.
3. Sestav druhé pořadí od nejmenšího zůstatku (metoda sněhové koule). Ukaž
   stejná čísla.
4. Porovnej oba postupy: rozdíl v penězích a proč si někdo může vybrat i ten
   pomalejší.
5. Upozorni na dluhy, u kterých předčasné splácení nemusí být nejlepší
   využití peněz, a vysvětli proč.

Ukaž výpočty. Na sazby, které nemám uvedené, se zeptej. Nedoporučuj
konsolidaci ani konkrétní věřitele.

Jak vypadá dobrá odpověď

Odpověď by měla začít tabulkou dluhů seřazených od nejvyšší sazby po nejnižší. V každém řádku je název dluhu, zůstatek, roční sazba a současná minimální splátka.

Pak sestaví plán podle metody laviny: všechny peníze navíc jdou na nejdražší dluh a ostatní splácíte v minimální výši. Uvede přesný počet měsíců do splacení všeho a celkové úroky za celou dobu.

Potom stejně spočítá metodu sněhové koule, kdy nejdřív splatíte nejmenší zůstatek, abyste se rychle zbavili jednotlivých úvěrů. Uvede stejné údaje: počet měsíců a celkové úroky.

Srovnání by mělo vyčíslit rozdíl v korunách a vysvětlit, proč si někdo zvolí matematicky dražší sněhovou kouli: každý splacený úvěr je viditelný úspěch, ubude jedna splátka a jeden účet k hlídání, a to pomáhá vydržet.

Nakonec model upozorní na levné dluhy, u kterých se rychlé splácení nemusí vyplatit. Například hypotéka zafixovaná pod 3 %: peníze navíc mohou na spořicím účtu nebo v investicích vydělat víc, než kolik ušetříte na úrocích. Dobrá odpověď zároveň připomene, že rezerva v hotovosti vás chrání, když přijde výpadek příjmu.

Co vám tento prompt neřekne

Prompt neověří, jestli vaše smlouvy nepočítají s poplatkem za předčasné splacení. Podmínky předčasného splacení spotřebitelských úvěrů i hypoték upravuje v Česku zákon o spotřebitelském úvěru a konkrétně je najdete ve své smlouvě. Než začnete splácet rychleji, přečtěte si je.

Jazykové modely se při výpočtu splátkových kalendářů pro více úvěrů najednou často spletou, takže počet měsíců i úroky berte jako odhad a ověřte je v úvěrové kalkulačce. Model neví, jestli si úroky z hypotéky můžete odečíst od základu daně, a nezohlední tedy, že tím klesá skutečná cena úvěru. Nezná vaši úvěrovou historii ani to, jestli byste jinde dostali levnější úvěr. Nepředpoví, jak ČNB pohne sazbami a co to udělá s úvěry s pohyblivou sazbou.

Bez ručního přepisování

S externím chatbotem musíte zůstatky, sazby a minimální splátky přepisovat každý měsíc. V aplikaci Sumio je tento prompt jedním z 62 vestavěných, najdete ho jako „Strategie řízení a snižování dluhů“. Spustíte ho jedním klepnutím a pracuje s dluhy, které v aplikaci evidujete. Dluhy můžete zadávat bez omezení i v bezplatné verzi, AI asistent je součástí placené verze Premium. Záznamy jsou ve výchozím nastavení uložené ve vašem zařízení, účet nepotřebujete a reklamy v aplikaci nejsou. Když analýzu spustíte, čísla, která k ní AI potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu.