Prompt de IA para calcular cuánto le costarán sus préstamos y si compensa refinanciar

Qué necesita

Rellene la plantilla de resumen financiero de abajo con el capital pendiente y el tipo de interés actual de cada préstamo. Indique en la línea si el tipo es fijo o variable, o si solo paga intereses, y, si es fijo, hasta cuándo.

Debajo de la plantilla, añada dos líneas:

• Plazo restante y cuota mensual de cada préstamo: [nombre del préstamo, tiempo restante, cuota]
• Oferta de refinanciación: [tipo, gastos, plazo y periodo de tipo fijo, o «ninguna»]

El plazo restante y la cuota aparecen en el último recibo del préstamo o en la app de su entidad. Con el saldo, el tipo y el plazo, el modelo puede reconstruir la cuota y compararla con la suya. Si no coinciden, lo habitual es que la cuota incluya comisiones o seguros, o que se haya copiado mal alguna cifra.

En la línea de la refinanciación, incluya todos los gastos que mencione la oferta: comisión de apertura o de estudio, tasación, notaría o asesoría legal, y la comisión por amortización anticipada que le cobraría su entidad actual. Si se aplica esa comisión, y de cuánto puede ser, depende del país y del contrato, así que tome la cifra de su contrato o pregunte a su entidad. Si todavía no tiene ninguna oferta, escriba «ninguna». El modelo calculará igualmente el coste total y le explicará cómo se suele evaluar una decisión de refinanciación.

Este es mi resumen financiero. Usa solo estas cifras.

Divisa: [p. ej., EUR]
Fecha: [fecha de hoy]
Edad: [opcional]

ACTIVOS
[nombre] | [categoría: efectivo / acciones / ETF / cripto / inmueble / metales / otros] | [valor]
[nombre] | [categoría] | [valor]
...

PASIVOS
[nombre] | [tipo: hipoteca / préstamo del coche / tarjeta de crédito / préstamo de estudios / otros] | [saldo pendiente] | [tipo de interés, si se conoce]
...

CONTEXTO (opcional, mejora la respuesta)
Ingresos netos mensuales: [importe]
Gastos mensuales: [importe]
Lo que ahorro o invierto cada mes: [importe]
Valor de los mismos activos hace 12 meses: [importe]

El prompt

Copie exactamente este texto y péguelo en ChatGPT, Claude o Gemini justo debajo de su resumen financiero.

Eres un divulgador financiero que explica préstamos e hipotecas con palabras
sencillas. Usa solo mi resumen financiero de arriba y las líneas de abajo, y
revisa los préstamos que ya tengo.

Plazo restante y cuota mensual de cada préstamo: [nombre del préstamo, tiempo restante, cuota]
Oferta de refinanciación: [tipo, gastos, plazo y periodo de tipo fijo, o «ninguna»]

1. Para cada préstamo, explica cómo funciona su modalidad (tipo fijo, tipo
   variable o solo intereses) y qué supone para mis cuotas.
2. Calcula el total que me queda por pagar en cada préstamo y cuánto de eso son
   intereses. Contrasta el resultado con mi cuota mensual y señala cualquier
   diferencia.
3. Si te he dado una oferta de refinanciación, compara las cuotas mensuales,
   suma todos los gastos y muestra cuántos meses tarda el ahorro en cubrirlos.
   Explica qué pasa cuando termina el nuevo periodo de tipo fijo.
4. Explica cómo suele ser el proceso de refinanciación y qué gastos se pasan
   por alto con frecuencia.
5. Enumera preguntas que podría hacer a mi entidad actual antes de decidir,
   incluido lo que permite mi contrato sobre pagos extraordinarios, amortización
   anticipada y cambios de tipo.

Muestra los cálculos. Si falta un dato, pídemelo en lugar de estimarlo. No
nombres entidades ni productos, no propongas un tipo de interés objetivo y no me
recomiendes refinanciar ni quedarme como estoy. Indica dónde las normas dependen
de mi país.

Cómo es una buena respuesta

La respuesta debería tratar cada préstamo por separado y mostrar la fórmula que ha usado, para que pueda repetir el cálculo en una hoja de cálculo.

Suponga que tiene una hipoteca de 200.000 € al 4,8 % a la que le quedan 20 años. La cuota mensual sale de unos 1.298 €, así que las 240 cuotas restantes suman unos 311.500 €, de los que unos 111.500 € son intereses. Si su recibo muestra una cuota más alta, el modelo debería preguntarle qué más incluye.

La prueba de la refinanciación necesita todas las cifras a la vista. Una oferta al 4,1 % con el mismo plazo deja la cuota en unos 1.223 €, un ahorro de unos 75 € al mes. Con 2.500 € de gastos, el ahorro los cubre al cabo de unos 33 meses. Una buena respuesta pregunta después por el nuevo periodo de tipo fijo: si dura tres años, el ahorro apenas ha terminado de pagar los gastos cuando se revisa el tipo.

Un segundo préstamo recibe el mismo tratamiento en su propia divisa. Un préstamo del coche de 15.000 dólares al 8,9 % a cinco años supone unos 311 dólares al mes y unos 3.640 dólares de intereses.

Las preguntas para su entidad deberían ajustarse a sus contratos: por ejemplo, si se permiten pagos extraordinarios, qué comisión se aplica, si la hay, por amortizar antes de tiempo y cómo se fija el nuevo tipo cuando termina un periodo de tipo fijo.

Lo que este prompt no puede decirle

Los cálculos suponen un préstamo con amortización estándar y el tipo sin cambios durante el plazo que usted indique. Los contratos reales añaden comisiones, seguros y revisiones del tipo, así que la referencia son las cifras de su entidad.

El modelo no ve los tipos de mercado en tiempo real, de modo que cualquier tipo que llame habitual puede estar desfasado. Tampoco puede decirle si una entidad le ofrecerá un tipo mejor, porque eso depende de sus ingresos, su historial crediticio y el valor de la vivienda en ese momento. Las comisiones por amortización anticipada, los plazos de preaviso y sus derechos al terminar un periodo de tipo fijo varían según el país, y el modelo puede presentar la práctica de un país como si fuera general. El tratamiento fiscal de los intereses de la hipoteca también cambia de un país a otro. Compruebe las fórmulas de las cuotas, porque los modelos se equivocan a menudo al capitalizar intereses durante plazos largos.

Sin copiar los datos cada vez

Sumio incluye este análisis como «Guía de Préstamos e Hipotecas», uno de los 62 prompts de la app. Se ejecuta sobre el total de sus pasivos, así que los préstamos y las hipotecas que ya tiene registrados entran en el análisis sin copiar a mano ni un solo saldo. Sus registros se guardan en su dispositivo, y al ejecutar el prompt las cifras necesarias se envían a un proveedor de IA para elaborar la respuesta. El asistente de IA forma parte de Sumio Premium.