KI-Prompt: Was Ihre Kredite noch kosten und ob sich eine Umschuldung lohnt

Was Sie brauchen

Fügen Sie die Vorlage unten mit der Restschuld und dem aktuellen Zinssatz jedes Kredits ein. Schreiben Sie in die Zeile, ob der Zins fest oder variabel ist oder ob Sie nur Zinsen zahlen (endfälliges Darlehen), und bei festem Zins, bis wann er gebunden ist.

Ergänzen Sie unter der Vorlage zwei Zeilen:

• Restlaufzeit und monatliche Rate je Kredit: [Name des Kredits, Restlaufzeit, Rate]
• Umschuldungsangebot: [Zinssatz, Gebühren, Laufzeit und Zinsbindung oder „keines“]

Restlaufzeit und Rate stehen auf Ihrer letzten Kreditabrechnung oder in der App Ihres Kreditgebers. Aus Restschuld, Zinssatz und Laufzeit kann das Modell die Rate nachrechnen und mit Ihrer vergleichen. Weicht sie ab, sind meist Gebühren oder Versicherungen in der Rate enthalten, oder eine Zahl wurde falsch eingetippt.

Nehmen Sie in die Zeile zum Umschuldungsangebot alle Kosten auf, die das Angebot nennt: Abschluss- oder Bearbeitungsgebühren, Wertgutachten, Rechts- oder Notarkosten und eine Vorfälligkeitsentschädigung, die Ihr bisheriger Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung verlangen würde. Ob eine solche Gebühr anfällt und wie hoch sie sein darf, hängt vom Land und vom Vertrag ab. Nehmen Sie die Zahl deshalb aus Ihrem Vertrag oder fragen Sie Ihren Kreditgeber. Haben Sie noch kein Angebot, schreiben Sie „keines“. Das Modell rechnet dann trotzdem die Gesamtkosten aus und erklärt, wie man eine Umschuldung üblicherweise prüft. Alles, was Sie in einen KI-Chat einfügen, geht an dessen Anbieter; Namen und Vertragsnummern lassen Sie deshalb besser weg.

Hier ist meine Finanzübersicht. Verwende nur diese Zahlen.

Währung: [z. B. EUR]
Datum: [heutiges Datum]
Alter: [optional]

VERMÖGEN
[Name] | [Kategorie: Bankguthaben / Aktien / ETFs / Krypto / Immobilie / Edelmetalle / Sonstiges] | [Wert]
[Name] | [Kategorie] | [Wert]
...

VERBINDLICHKEITEN
[Name] | [Art: Baufinanzierung / Autokredit / Kreditkarte / Studienkredit / Sonstiges] | [Restschuld] | [Zinssatz, falls bekannt]
...

KONTEXT (optional, verbessert die Antwort)
Monatliches Nettoeinkommen: [Betrag]
Monatliche Ausgaben: [Betrag]
Monatlich gespart oder angelegt: [Betrag]
Wert desselben Vermögens vor 12 Monaten: [Betrag]

Der Prompt

Kopieren Sie genau diesen Text und fügen Sie ihn in ChatGPT, Claude oder Gemini direkt unter Ihrer Finanzübersicht ein.

Du bist Finanzexperte und erklärst Kredite und Baufinanzierungen in einfachen
Worten. Nutze ausschließlich meine Finanzübersicht oben und die Zeilen unten und
prüfe die Kredite, die ich bereits habe.

Restlaufzeit und monatliche Rate je Kredit: [Name des Kredits, Restlaufzeit, Rate]
Umschuldungsangebot: [Zinssatz, Gebühren, Laufzeit und Zinsbindung oder „keines“]

1. Erkläre für jeden Kredit, wie seine Art funktioniert (fester Zins, variabler
   Zins oder endfällig mit reinen Zinszahlungen) und was das für meine Raten
   bedeutet.
2. Berechne, wie viel ich auf jeden Kredit insgesamt noch zahle und wie viel
   davon Zinsen sind. Gleiche das Ergebnis mit meiner monatlichen Rate ab und
   weise auf jede Abweichung hin.
3. Wenn ich ein Umschuldungsangebot genannt habe, vergleiche die monatlichen
   Raten, addiere alle Gebühren und zeige, nach wie vielen Monaten die
   Ersparnis sie deckt. Sag, was passiert, wenn die neue Zinsbindung endet.
4. Erkläre den üblichen Ablauf einer Umschuldung und die Kosten, die oft
   übersehen werden.
5. Liste Fragen auf, die ich meinem jetzigen Kreditgeber vor der Entscheidung
   stellen kann, auch dazu, was mein Vertrag zu Sondertilgungen, vorzeitiger
   Rückzahlung und Zinsänderungen erlaubt.

Zeige die Rechnungen. Wenn eine Zahl fehlt, frag mich danach, statt zu schätzen.
Nenne keine Kreditgeber oder Produkte, schlage keinen Zielzins vor und empfiehl
mir weder eine Umschuldung noch das Bleiben beim jetzigen Kredit. Sag, wo die
Regeln von meinem Land abhängen.

So sieht eine gute Antwort aus

Die Antwort sollte jeden Kredit für sich behandeln und die verwendete Formel zeigen, damit Sie die Rechnung in einer Tabellenkalkulation wiederholen können.

Angenommen, Sie haben eine Baufinanzierung über 200.000 € zu 4,8 % mit 20 Jahren Restlaufzeit. Die monatliche Rate liegt dann bei etwa 1.298 €, die verbleibenden 240 Raten ergeben zusammen etwa 311.500 €, davon rund 111.500 € Zinsen. Zeigt Ihre Abrechnung eine höhere Rate, sollte das Modell fragen, was sonst noch darin steckt.

Bei der Umschuldung gehört jede Zahl in die Antwort. Ein Angebot zu 4,1 % bei gleicher Laufzeit senkt die Rate auf etwa 1.223 €, eine Ersparnis von rund 75 € im Monat. Bei 2.500 € Gebühren hat die Ersparnis diese nach etwa 33 Monaten gedeckt. Eine gute Antwort fragt dann nach der neuen Zinsbindung: Dauert sie drei Jahre, hat sich die Umschuldung gerade erst bezahlt gemacht, wenn der Zins neu festgelegt wird.

Ein zweiter Kredit wird genauso behandelt, in seiner eigenen Währung. Ein Autokredit über 15.000 CHF zu 8,9 % mit fünf Jahren Laufzeit kostet etwa 311 CHF im Monat und rund 3.640 CHF Zinsen.

Die Fragen an den Kreditgeber sollten zu Ihren Verträgen passen, etwa ob Sondertilgungen erlaubt sind, welche Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung gegebenenfalls anfällt und wie der neue Zins festgelegt wird, wenn eine Zinsbindung endet.

Was dieser Prompt nicht leisten kann

Die Rechnungen gehen von einem gewöhnlichen Annuitätendarlehen aus, dessen Zins über die angegebene Laufzeit gleich bleibt. Echte Verträge enthalten Gebühren, Versicherungen und Zinsanpassungen, maßgeblich sind daher die Zahlen Ihres Kreditgebers.

Das Modell sieht keine aktuellen Marktzinsen, ein Zins, den es als üblich bezeichnet, kann also veraltet sein. Es kann auch nicht sagen, ob Ihnen ein Kreditgeber einen besseren Zins anbietet; das hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Kredithistorie und dem Wert der Immobilie zum jeweiligen Zeitpunkt ab. Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung, Kündigungsfristen und Ihre Rechte am Ende einer Zinsbindung unterscheiden sich von Land zu Land, und das Modell stellt womöglich die Praxis eines Landes als allgemein gültig dar. Auch die steuerliche Behandlung von Zinsen für eine Baufinanzierung ist je nach Land verschieden. Prüfen Sie die Ratenformeln nach, denn Modelle verrechnen sich beim Zinseszins über lange Laufzeiten häufig.

Ohne Abtippen

Sumio enthält diesen Prompt als „Anleitung für Kredite und Hypotheken“, einen von 62 Prompts in der App. Er läuft auf Ihren gesamten Verbindlichkeiten, sodass die Kredite und Baufinanzierungen, die Sie dort bereits erfassen, in die Analyse eingehen, ohne dass Sie einen einzigen Betrag abtippen. Ihre Daten werden auf Ihrem Gerät gespeichert, und wenn Sie den Prompt ausführen, werden die nötigen Zahlen an einen KI-Anbieter geschickt, der die Antwort erstellt. Der KI-Assistent gehört zu Sumio Premium.