AI prompt pro výpočet ceny vašich úvěrů a test, jestli se vyplatí refinancovat

Co budete potřebovat

Vložte šablonu finančního přehledu níže a u každého úvěru uveďte nesplacený zůstatek a současnou úrokovou sazbu. Do řádku napište, jestli je sazba pevná, nebo pohyblivá, případně jestli splácíte jen úroky, a u pevné sazby, do kdy platí.

Pod finanční přehled připište dva řádky:

• Zbývající doba splácení a měsíční splátka u každého úvěru: [název úvěru, zbývající doba, splátka]
• Nabídka refinancování: [sazba, poplatky, splatnost a délka fixace, nebo „žádná“]

Zbývající dobu a splátku najdete v posledním výpisu z úvěru nebo v aplikaci poskytovatele. Ze zůstatku, sazby a doby splácení model splátku dopočítá a porovná ji s vaší. Nesoulad obvykle znamená, že splátka zahrnuje poplatky nebo pojištění, nebo že je některé číslo zapsané špatně.

Do řádku s refinancováním uveďte všechny náklady, které nabídka zmiňuje: poplatek za sjednání nebo zpracování úvěru, odhad nemovitosti, právní nebo notářské služby a případný poplatek za předčasné splacení u současného poskytovatele. Jestli se poplatek za předčasné splacení platí a jak vysoký může být, se liší podle země i podle smlouvy, takže částku vezměte ze smlouvy nebo se na ni zeptejte poskytovatele. Pokud zatím nabídku nemáte, napište „žádná“. Model i tak spočítá celkové náklady a vysvětlí, jak se rozhodnutí o refinancování obvykle prověřuje.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi lektor finanční gramotnosti, který srozumitelně vysvětluje úvěry
a hypotéky. Vycházej pouze z mého finančního přehledu výše a z řádků níže
a projdi úvěry, které už mám.

Zbývající doba splácení a měsíční splátka u každého úvěru: [název úvěru, zbývající doba, splátka]
Nabídka refinancování: [sazba, poplatky, splatnost a délka fixace, nebo „žádná“]

1. U každého úvěru vysvětli, jak funguje jeho typ (pevná sazba, pohyblivá
   sazba, nebo splácení jen úroků) a co to znamená pro moje splátky.
2. Spočítej, kolik na každém úvěru ještě celkem zaplatím a kolik z toho
   připadne na úroky. Výsledek porovnej s mou měsíční splátkou a upozorni
   na každý nesoulad.
3. Pokud níže uvádím nabídku refinancování, porovnej měsíční splátky, sečti
   všechny poplatky a ukaž, za kolik měsíců je úspora pokryje. Řekni, co se
   stane, až skončí nová fixace.
4. Vysvětli, jak refinancování obvykle probíhá a na které náklady lidé často
   zapomínají.
5. Sepiš otázky, které můžu před rozhodnutím položit svému současnému
   poskytovateli úvěru, včetně toho, co moje smlouva dovoluje u mimořádných
   splátek, předčasného splacení a změn sazby.

Ukaž výpočty. Pokud nějaké číslo chybí, zeptej se na něj, neodhaduj ho.
Nejmenuj žádné poskytovatele úvěrů ani produkty, nenavrhuj cílovou sazbu
a nedoporučuj mi refinancovat ani zůstat. Řekni, kde pravidla závisí na zemi,
ve které žiju.

Jak vypadá dobrá odpověď

Odpověď by měla každý úvěr probrat zvlášť a uvést vzorec, který použila, abyste si výpočet mohli zopakovat v tabulkovém procesoru.

Řekněme, že máte hypotéku 4 000 000 Kč s 4,8 % a zbývá vám 20 let. Měsíční splátka vychází asi na 25 958 Kč, takže zbývajících 240 splátek dá dohromady zhruba 6 230 000 Kč, z toho asi 2 230 000 Kč úroků. Pokud máte ve výpisu vyšší splátku, model by se měl zeptat, co dalšího v ní je.

Test refinancování potřebuje mít na stránce všechna čísla. Nabídka s 4,1 % na stejnou dobu sníží splátku asi na 24 451 Kč, takže ušetříte zhruba 1 507 Kč měsíčně. Při poplatcích 50 000 Kč je úspora pokryje přibližně za 33 měsíců. Dobrá odpověď se pak zeptá na novou fixaci: pokud trvá tři roky, úspora se zaplatí jen krátce předtím, než se sazba znovu stanoví.

Druhý úvěr dostane stejný rozbor ve své vlastní měně. Úvěr na auto 12 000 EUR s 8,9 % na pět let vychází asi na 249 EUR měsíčně a zhruba 2 910 EUR úroků.

Otázky pro poskytovatele by měly odpovídat vašim smlouvám: například jestli jsou povolené mimořádné splátky, jaký poplatek, pokud vůbec nějaký, se platí za předčasné splacení a jak se po skončení fixace stanoví nová sazba.

Co vám tento prompt neřekne

Výpočty předpokládají běžný anuitní úvěr se sazbou, která se po zadanou dobu nemění. Skutečné smlouvy přidávají poplatky, pojištění a změny sazby, takže směrodatná jsou čísla od poskytovatele úvěru.

Model nevidí aktuální sazby na trhu, takže každá sazba, kterou označí za obvyklou, může být zastaralá. Neřekne vám ani, jestli vám poskytovatel nabídne lepší sazbu; to závisí na vašem příjmu, úvěrové historii a hodnotě nemovitosti v danou chvíli. Poplatky za předčasné splacení, výpovědní lhůty a vaše práva na konci fixace se liší podle země a model může praxi jedné země vydávat za obecné pravidlo. Podle země se liší i daňové zacházení s úroky z hypotéky. Vzorce pro splátky si ověřte, protože modely se při úročení na dlouhé období často pletou.

Bez ručního přepisování

V aplikaci Sumio najdete tento prompt jako „Pokyny pro půjčky a hypotéky“, jeden z 62 vestavěných. Pracuje s vašimi celkovými pasivy, takže úvěry a hypotéky, které v aplikaci evidujete, vstoupí do analýzy, aniž byste ručně opisovali jediný zůstatek. Záznamy jsou uložené ve vašem zařízení a spuštění promptu odešle čísla, která potřebuje, poskytovateli AI modelu, aby vytvořil odpověď. AI asistent je součástí placené verze Premium.