AI prompt pro hlídání splátek, změn sazeb a varovných signálů u dluhů

Co budete potřebovat

Vložte šablonu finančního přehledu níže se zůstatkem a úrokovou sazbou u každého dluhu. V části KONTEXT vyplňte čistý měsíční příjem, protože s ním model porovnává vaše celkové splátky.

Pod finanční přehled připište dva řádky:

• Měsíční splátka u každého dluhu: [název dluhu a částka, každý dluh zvlášť]
• Nejbližší změna sazby nebo datum poslední splátky u každého dluhu: [název dluhu a datum]

Nejvíc záleží na datech. U hypotéky s fixací zapište, kdy fixace končí. U nabídky s nulovým úrokem nebo zvýhodněné sazby na kartě napište den, kdy končí, a sazbu, která po něm následuje, pokud ji podmínky uvádějí. U úvěru s pevnou sazbou až do konce stačí datum poslední splátky. Tato data obvykle najdete ve smlouvě, v aplikaci poskytovatele úvěru nebo v posledním ročním výpisu.

Pokud vám splátka odchází z účtu v pevný den, můžete ho přidat také, například „úvěr na auto 6 500 Kč, vždy 15. v měsíci“. Model pak ověří, jestli několik splátek nepadá těsně před výplatu. Dluhy v jiné měně převeďte do měny přehledu a poznamenejte si kurz, který jste použili.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi lektor finanční gramotnosti, který lidem pomáhá mít přehled o dluzích.
Vycházej pouze z mého finančního přehledu výše a z řádků níže a pomoz mi
sledovat a zvládat to, co dlužím.

Měsíční splátka u každého dluhu: [název dluhu a částka, každý dluh zvlášť]
Nejbližší změna sazby nebo datum poslední splátky u každého dluhu: [název dluhu a datum]

1. Seřaď moje dluhy podle data, počínaje nejbližší změnou sazby, koncem
   zvýhodněného období nebo poslední splátkou.
2. U každé blížící se změny sazby ukaž, jak by se změnily roční úroky, kdyby
   nová sazba byla o 1 a o 2 procentní body vyšší než dnešní. Označ to jako
   ilustraci.
3. Sečti moje měsíční splátky a uveď, jakou část mého čistého příjmu tvoří.
4. Vypiš varovné signály, které je u dluhů, jako jsou ty moje, dobré sledovat,
   například placení jen minimálních splátek nebo nové půjčky, které nahrazují
   splacené dluhy.
5. Vysvětli běžné postupy, kterými lidé drží podobné dluhy pod kontrolou.
6. Dej mi měsíční kontrolu o nejvýš šesti bodech a u každého uveď číslo, na
   které se mám podívat.

Pokud chybí nějaké číslo nebo datum, zeptej se na ně, neodhaduj je. Drž se
vzdělávacího rámce: žádná doporučení půjčit si, refinancovat nebo konsolidovat
a žádní poskytovatelé úvěrů ani produkty.

Jak vypadá dobrá odpověď

Dobrá odpověď začne krátkou časovou osou. Řekněme, že je listopad 2026 a máte přehled v korunách. První položkou může být hypotéka 3 500 000 Kč, které v březnu 2027, tedy za čtyři měsíce, končí fixace se sazbou 2,1 %. Po ní následuje nábytek koupený na splátky s nulovým úrokem, který v červnu 2027 přejde na sazbu kreditní karty, a úvěr na auto, který končí v roce 2029.

Krok se sazbami by měl být prostá aritmetika označená jako ilustrace. Při sazbě vyšší o 1 procentní bod zaplatíte za první rok na úrocích asi o 35 000 Kč víc, při 2 bodech asi o 70 000 Kč. Tak dostanete rozpětí, se kterým můžete počítat ještě předtím, než přijde nabídka od poskytovatele úvěru.

Součet splátek by měl přijít i s výpočtem. Splátka hypotéky 17 500 Kč, úvěr na auto 260 EUR (6 500 Kč při příkladovém kurzu 25 Kč za euro) a minimální splátka karty 1 000 Kč dávají 25 000 Kč měsíčně, což je 25 % z čistého příjmu 100 000 Kč.

Varovné signály by měly odpovídat vašemu seznamu: zůstatek na kartě, který roste, zatímco platíte jen minimum, zvýhodněné období, které končí a nemáte na to plán, nebo nový úvěr na splátky těch starých. Měsíční kontrola by měla zabrat zhruba deset minut a každý bod by měl být spojený s číslem, které si můžete dohledat, například zůstatek na kartě ve srovnání s minulým měsícem.

Co vám tento prompt neřekne

Časová osa vychází z dat, která zapíšete. Pokud vaše smlouva dovoluje poskytovateli měnit sazbu nebo poplatek i jindy, model to nemá jak zjistit. Sazbu po skončení fixace stanoví poskytovatel úvěru a scénáře s 1 a 2 body navíc jen ukazují, jak citlivé jsou vaše náklady.

Jak dlouho předem musí poskytovatel změnu sazby oznámit a jestli můžete na konci fixace splatit bez poplatku, závisí na vaší smlouvě a na pravidlech pro spotřebitelské úvěry ve vaší zemi. Model může pravidla jedné země popsat, jako by platila všude, proto jeho odpověď porovnejte se smlouvou. Nevidí ani vaše výdaje, takže podíl splátek, který vypadá v pořádku, může být ve skutečnosti napjatý. Součty si zkontrolujte sami.

Bez ručního přepisování

V aplikaci Sumio je to „Poznatky pro řízení závazků“, jeden z 62 vestavěných promptů. Pracuje s vašimi celkovými pasivy a s dluhy, které v aplikaci evidujete, takže seznam zůstatků máte připravený, kdykoli si chcete udělat měsíční kontrolu. Záznamy jsou uložené ve vašem zařízení. Když prompt spustíte, čísla, která potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu, aby vytvořil odpověď. AI asistent je součástí placené verze Premium.