Prompt de IA para medir su deuda frente a lo que tiene y lo que gana

Qué necesita

Pegue completa la plantilla de resumen financiero de abajo, con los activos y también con los pasivos. Este prompt necesita los dos lados, porque compara cada deuda con lo que usted tiene. Indique el tipo de interés de cada pasivo y rellene los ingresos netos mensuales en el apartado de contexto, ya que el peso de las cuotas se calcula a partir de ellos.

Si una deuda sirvió para comprar algo que todavía tiene, dígalo en su nombre, por ejemplo «Hipoteca (piso)» o «Préstamo del coche (coche familiar)», y anote ese bien con su valor actual en los activos. Así el modelo puede poner cada préstamo junto al bien que lo respalda. Basta con un valor de mercado aproximado si lo marca como estimación.

Debajo de la plantilla, añada dos líneas:

• Cuota mensual de cada deuda: [nombre de la deuda e importe, una por deuda]
• Tipo de interés de mis ahorros en cuenta: [tipo, o «ninguno»]

La cuota mensual aparece en los recibos del préstamo o en la app de su banco. Para una tarjeta de crédito, use el pago mínimo que le piden, o lo que suele pagar si es más. Si una deuda está en otra divisa, conviértala a la divisa de su resumen y anote el tipo de cambio que ha usado.

Este es mi resumen financiero. Usa solo estas cifras.

Divisa: [p. ej., EUR]
Fecha: [fecha de hoy]
Edad: [opcional]

ACTIVOS
[nombre] | [categoría: efectivo / acciones / ETF / cripto / inmueble / metales / otros] | [valor]
[nombre] | [categoría] | [valor]
...

PASIVOS
[nombre] | [tipo: hipoteca / préstamo del coche / tarjeta de crédito / préstamo de estudios / otros] | [saldo pendiente] | [tipo de interés, si se conoce]
...

CONTEXTO (opcional, mejora la respuesta)
Ingresos netos mensuales: [importe]
Gastos mensuales: [importe]
Lo que ahorro o invierto cada mes: [importe]
Valor de los mismos activos hace 12 meses: [importe]

El prompt

Copie exactamente este texto y péguelo en ChatGPT, Claude o Gemini justo debajo de su resumen financiero.

Eres un analista financiero que explica las deudas con palabras sencillas. Usa
solo mi resumen financiero de arriba y las líneas de abajo, y analiza mis deudas
frente a lo que tengo y lo que gano.

Cuota mensual de cada deuda: [nombre de la deuda e importe, una por deuda]
Tipo de interés de mis ahorros en cuenta: [tipo, o «ninguno»]

1. Enumera cada deuda con su saldo, su tipo de interés y su cuota mensual, y da
   el total de mi deuda.
2. Estima cuánto me costará cada deuda en intereses en los próximos 12 meses, y
   el total. Compara ese total con lo que rinden mis ahorros en un año.
3. Calcula mis cuotas mensuales como porcentaje de mis ingresos netos
   mensuales. Explica qué mide esta ratio y qué rangos se suelen considerar
   holgados o ajustados.
4. Para cada deuda vinculada a un activo de mi resumen, compara el saldo con el
   valor del activo e indica dónde debo más de lo que vale.
5. Describe cómo suele ser una situación de deuda manejable para alguien con
   ingresos y activos parecidos, y en qué se diferencia la mía.
6. Señala los errores habituales en un perfil de deuda como el mío.

Muestra los cálculos. Si falta un dato, pídemelo en lugar de estimarlo. Es solo
para entender mi situación: no hagas recomendaciones de comprar, vender ni pedir
prestado, y no nombres entidades ni productos de préstamo.

Cómo es una buena respuesta

Una respuesta útil empieza con una tabla de sus deudas y un total, para que pueda comprobar que no se ha quedado fuera nada de su resumen.

El paso de los intereses debe mostrar, para cada deuda, el saldo multiplicado por el tipo. Suponga que su resumen está en euros: una hipoteca de 150.000 € al 3,9 %, un préstamo del coche de 13.200 dólares (12.000 € a un tipo de cambio de ejemplo de 1,10 dólares por euro) al 7,5 % y un saldo de tarjeta de 2.000 € al 19 %. Son unos 5.850 + 900 + 380 = 7.130 € de intereses en el próximo año; en la práctica, algo menos, porque los saldos bajan a medida que paga. Frente a eso, 9.000 € de ahorros al 2 % rinden 180 €.

El peso de las cuotas debe ser una sola cifra, con el cálculo: 1.140 € de cuotas mensuales sobre 3.800 € de ingresos netos son el 30 %. El modelo debería decir cómo se sitúa esa cifra frente a los rangos que se citan con frecuencia, y que las entidades de cada país la calculan de forma distinta.

La comparación con los activos es donde el balance completo demuestra su utilidad. Frente a un piso valorado en 240.000 €, la hipoteca supone el 62,5 % del valor. El coche se vendería por unos 10.000 €, así que debe 2.000 € más de lo que vale.

Una buena respuesta termina con errores habituales sacados de sus propias cifras, como un saldo de tarjeta que cuesta el 19 % mientras los ahorros rinden el 2 %.

Lo que este prompt no puede decirle

El modelo solo ve las cifras que usted pega. No puede leer sus contratos de préstamo, así que no sabe nada de comisiones por amortización anticipada, cambios de tipo previstos en las condiciones ni seguros vinculados a un préstamo. Las normas sobre amortización anticipada varían según el país y el contrato.

La estimación de intereses es una aproximación del primer año a partir del saldo y el tipo; la referencia es el extracto o el cuadro de amortización de su entidad. Los rangos holgados y ajustados salen del entrenamiento general del modelo, y las entidades de su país pueden usar otras medidas y otros límites. El valor del piso y del coche es tan fiable como su estimación. Repase usted mismo las divisiones, porque los modelos fallan con los porcentajes. Que los intereses de alguno de sus préstamos den derecho a una deducción fiscal depende de las normas de su país, y el modelo no puede valorarlo por usted.

Sin copiar los datos cada vez

En Sumio, este análisis es el prompt «Análisis de Deuda», uno de los 62 integrados en la app. Parte de su patrimonio neto y usa los activos y las deudas que ya tiene registrados, con cotizaciones y tipos de cambio que se actualizan solos, así que no hay que rehacer ningún resumen. Sus registros se guardan en su dispositivo. Al ejecutar el análisis, las cifras necesarias se envían a un proveedor de IA para elaborar la respuesta. El asistente de IA forma parte de Sumio Premium.