AI prompt pro porovnání dluhů s tím, co vlastníte a vyděláváte

Co budete potřebovat

Vložte celou šablonu finančního přehledu níže, aktiva i pasiva. Tento prompt potřebuje obě strany, protože každý dluh porovnává s tím, co vlastníte. U každého dluhu uveďte úrokovou sazbu a v části KONTEXT vyplňte čistý měsíční příjem, protože z něj se počítá podíl splátek.

Pokud jste z dluhu zaplatili něco, co stále vlastníte, napište to do jeho názvu, například „Hypotéka (byt)“ nebo „Úvěr na auto (rodinný vůz)“, a tuto věc uveďte mezi aktivy s aktuální hodnotou. Model pak může úvěr postavit vedle majetku, který za ním stojí. Stačí přibližná tržní cena, pokud ji označíte jako odhad.

Pod finanční přehled připište dva řádky:

• Měsíční splátka u každého dluhu: [název dluhu a částka, každý dluh zvlášť]
• Úroková sazba na hotovostních úsporách: [sazba, nebo „žádná“]

Měsíční splátku najdete ve výpisu z úvěru nebo v bankovní aplikaci. U kreditní karty uveďte minimální splátku z výpisu, nebo částku, kterou obvykle platíte, pokud je vyšší. Pokud je dluh v jiné měně, převeďte ho do měny přehledu a poznamenejte si kurz, který jste použili.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi finanční analytik, který srozumitelně vysvětluje dluhy. Vycházej pouze
z mého finančního přehledu výše a z řádků níže a rozeber moje dluhy ve vztahu
k tomu, co vlastním a vydělávám.

Měsíční splátka u každého dluhu: [název dluhu a částka, každý dluh zvlášť]
Úroková sazba na hotovostních úsporách: [sazba, nebo „žádná“]

1. Vypiš každý dluh se zůstatkem, úrokovou sazbou a měsíční splátkou a uveď
   můj celkový dluh.
2. Odhadni, kolik mě každý dluh bude stát na úrocích za příštích 12 měsíců,
   a součet. Porovnej ho s tím, kolik mi za rok vynesou hotovostní úspory.
3. Spočítej, jakou část mého čistého měsíčního příjmu tvoří měsíční splátky.
   Vysvětli, co tento poměr měří a jaká rozmezí se běžně považují za
   pohodlná a jaká za napjatá.
4. U každého dluhu, který souvisí s některým aktivem v mém přehledu, porovnej
   zůstatek s hodnotou aktiva a řekni, kde dlužím víc, než aktivum stojí.
5. Popiš, jak obvykle vypadá zvládnutelná zadluženost u člověka s podobným
   příjmem a majetkem, a v čem se od ní ta moje liší.
6. Jmenuj obvyklá úskalí u dluhů, jako jsou ty moje.

Ukaž výpočty. Pokud nějaké číslo chybí, zeptej se na něj, neodhaduj ho.
Slouží to jen k mému pochopení: nedávej žádná doporučení k nákupu, prodeji
ani půjčování a nejmenuj žádné poskytovatele úvěrů ani úvěrové produkty.

Jak vypadá dobrá odpověď

Užitečná odpověď začne tabulkou dluhů a jejich součtem, abyste si mohli ověřit, že z přehledu nic nevypadlo.

Krok s úroky by měl u každého dluhu ukázat zůstatek krát sazbu. Řekněme, že máte přehled v korunách: hypotéku 3 600 000 Kč s 4,5 %, úvěr na auto 12 000 EUR (300 000 Kč při příkladovém kurzu 25 Kč za euro) s 7,5 % a dluh na kreditní kartě 50 000 Kč s 19 %. Za příští rok to dělá asi 162 000 + 22 500 + 9 500 = 194 000 Kč na úrocích, ve skutečnosti o něco méně, protože zůstatky splácením klesají. Proti tomu 250 000 Kč úspor s 2 % vynese 5 000 Kč.

Podíl splátek by měl být jedno číslo i s výpočtem: 28 500 Kč měsíčních splátek z čistého příjmu 95 000 Kč je 30 %. Model by měl říct, jak si to stojí vůči běžně uváděným rozmezím, a dodat, že poskytovatelé úvěrů v různých zemích tento poměr měří různě.

Porovnání s majetkem je místo, kde se vyplatí mít v přehledu celou rozvahu. Při hodnotě bytu 6 000 000 Kč tvoří hypotéka 60 % jeho hodnoty. Auto byste prodali zhruba za 250 000 Kč, takže na něm dlužíte o 50 000 Kč víc, než kolik stojí.

Dobrá odpověď končí úskalími odvozenými z vašich vlastních čísel, například dluhem na kartě, který stojí 19 %, zatímco úspory vynášejí 2 %.

Co vám tento prompt neřekne

Model vidí jen čísla, která vložíte. Nepřečte si vaše úvěrové smlouvy, takže neví nic o poplatcích za předčasné splacení, změnách sazby zakotvených ve smlouvě ani o pojištění přibaleném k úvěru. Pravidla předčasného splácení se liší podle země i podle smlouvy.

Odhad úroků je přibližný výpočet za první rok ze zůstatku a sazby; směrodatný je výpis nebo splátkový kalendář od poskytovatele úvěru. Pohodlná a napjatá rozmezí pocházejí z obecných znalostí, které model získal při tréninku, a poskytovatelé úvěrů ve vaší zemi mohou používat jiná měřítka a limity. Hodnota bytu nebo auta je jen tak přesná jako váš odhad. Dělení si přepočítejte sami, protože modely se v procentech pletou. Jestli si úroky z některého úvěru můžete uplatnit v daních, závisí na pravidlech vaší země a model to za vás neposoudí.

Bez ručního přepisování

V aplikaci Sumio je tato analýza promptem „Analýza dluhů“, jedním z 62 vestavěných. Vychází z vašeho čistého jmění a pracuje s aktivy a dluhy, které v aplikaci už evidujete, s automaticky aktualizovanými cenami a kurzy, takže žádný přehled nemusíte skládat znovu. Záznamy jsou uložené ve vašem zařízení. Když analýzu spustíte, čísla, která k ní potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu, aby vytvořil odpověď. AI asistent je součástí placené verze Premium.