KI-Prompt: Schulden im Verhältnis zu Vermögen und Einkommen prüfen

Was Sie brauchen

Fügen Sie die ganze Vorlage unten ein, mit Vermögen und Verbindlichkeiten. Der Prompt braucht beide Seiten, weil er jede Schuld mit dem vergleicht, was Sie besitzen. Geben Sie bei jeder Verbindlichkeit den Zinssatz an und tragen Sie im Kontext-Teil Ihr monatliches Nettoeinkommen ein, denn daraus berechnet das Modell den Anteil der Raten.

Haben Sie mit einem Kredit etwas finanziert, das Sie noch besitzen, schreiben Sie das in den Namen, zum Beispiel „Baufinanzierung (Wohnung)“ oder „Autokredit (Familienauto)“, und führen Sie diesen Gegenstand mit seinem aktuellen Wert auf der Vermögensseite auf. Dann kann das Modell den Kredit neben das stellen, was dahintersteht. Ein grob geschätzter Marktwert genügt, wenn Sie ihn als Schätzung kennzeichnen.

Ergänzen Sie unter der Vorlage zwei Zeilen:

• Monatliche Rate je Schuld: [Name der Schuld und Betrag, eine Zeile pro Schuld]
• Zinssatz auf Bankguthaben: [Zinssatz oder „keiner“]

Die monatliche Rate steht auf Ihren Kreditabrechnungen oder in Ihrer Banking-App. Bei einer Kreditkarte nehmen Sie den verlangten Mindestbetrag oder das, was Sie üblicherweise zahlen, falls das mehr ist. Läuft eine Schuld in einer anderen Währung, rechnen Sie sie in die Währung Ihrer Übersicht um und notieren den verwendeten Wechselkurs. Alles, was Sie in einen KI-Chat einfügen, geht an dessen Anbieter; Namen und Vertragsnummern lassen Sie deshalb besser weg.

Hier ist meine Finanzübersicht. Verwende nur diese Zahlen.

Währung: [z. B. EUR]
Datum: [heutiges Datum]
Alter: [optional]

VERMÖGEN
[Name] | [Kategorie: Bankguthaben / Aktien / ETFs / Krypto / Immobilie / Edelmetalle / Sonstiges] | [Wert]
[Name] | [Kategorie] | [Wert]
...

VERBINDLICHKEITEN
[Name] | [Art: Baufinanzierung / Autokredit / Kreditkarte / Studienkredit / Sonstiges] | [Restschuld] | [Zinssatz, falls bekannt]
...

KONTEXT (optional, verbessert die Antwort)
Monatliches Nettoeinkommen: [Betrag]
Monatliche Ausgaben: [Betrag]
Monatlich gespart oder angelegt: [Betrag]
Wert desselben Vermögens vor 12 Monaten: [Betrag]

Der Prompt

Kopieren Sie genau diesen Text und fügen Sie ihn in ChatGPT, Claude oder Gemini direkt unter Ihrer Finanzübersicht ein.

Du bist Finanzanalyst und erklärst Schulden in einfachen Worten. Nutze
ausschließlich meine Finanzübersicht oben und die Zeilen unten und analysiere
meine Schulden im Verhältnis zu dem, was ich besitze und verdiene.

Monatliche Rate je Schuld: [Name der Schuld und Betrag, eine Zeile pro Schuld]
Zinssatz auf Bankguthaben: [Zinssatz oder „keiner“]

1. Liste jede Schuld mit Restschuld, Zinssatz und monatlicher Rate auf und nenne
   die Summe meiner Schulden.
2. Schätze, was jede Schuld in den nächsten 12 Monaten an Zinsen kostet, und
   nenne die Summe. Vergleiche sie mit dem, was mein Bankguthaben in einem Jahr
   an Zinsen bringt.
3. Berechne meine monatlichen Raten als Anteil an meinem monatlichen
   Nettoeinkommen. Erkläre, was diese Quote misst und welche Bereiche
   üblicherweise als komfortabel oder angespannt gelten.
4. Vergleiche bei jeder Schuld, die zu einem Vermögenswert in meiner Übersicht
   gehört, die Restschuld mit dem Wert dieses Vermögenswerts und sag, wo ich
   mehr schulde, als er wert ist.
5. Beschreibe, wie eine tragbare Verschuldung bei ähnlichem Einkommen und
   Vermögen meist aussieht und wo meine davon abweicht.
6. Nenne die typischen Fallstricke bei einem Schuldenprofil wie meinem.

Zeige die Rechnung. Wenn eine Zahl fehlt, frag mich danach, statt zu schätzen.
Das dient nur meinem Verständnis: Gib keine Kauf-, Verkaufs- oder
Kreditempfehlungen und nenne keine Kreditgeber oder Kreditprodukte.

So sieht eine gute Antwort aus

Eine brauchbare Antwort beginnt mit einer Tabelle Ihrer Schulden und ihrer Summe. So können Sie prüfen, dass nichts aus Ihrer Übersicht fehlt.

Beim Zinsschritt sollte für jede Schuld Restschuld mal Zinssatz dastehen. Angenommen, Ihre Übersicht ist in Euro: eine Baufinanzierung über 150.000 € zu 3,9 %, ein Autokredit über 11.400 CHF (12.000 € zum Beispielkurs von 0,95 CHF je Euro) zu 7,5 % und 2.000 € Kreditkartenschulden zu 19 %. Das sind etwa 5.850 + 900 + 380 = 7.130 € Zinsen im nächsten Jahr, tatsächlich etwas weniger, weil die Restschulden mit jeder Rate sinken. Dem stehen 9.000 € Bankguthaben zu 2 % gegenüber, die 180 € im Jahr bringen.

Der Anteil der Raten sollte eine einzige Zahl mit Rechenweg sein: 1.140 € Raten im Monat bei 3.800 € Nettoeinkommen sind 30 %. Das Modell sollte sagen, wie das im Vergleich zu häufig genannten Bereichen aussieht und dass Kreditgeber in verschiedenen Ländern diese Quote unterschiedlich berechnen.

Beim Vergleich mit dem Vermögen zahlt sich die vollständige Bilanz aus. Bei einer Wohnung im Wert von 240.000 € entspricht die Baufinanzierung 62,5 % des Werts. Das Auto ließe sich für etwa 10.000 € verkaufen, Sie schulden darauf also 2.000 € mehr, als es wert ist.

Eine gute Antwort endet mit Fallstricken, die sich aus Ihren eigenen Zahlen ergeben, etwa einer Kreditkartenschuld, die 19 % kostet, während das Guthaben 2 % bringt.

Was dieser Prompt nicht leisten kann

Das Modell sieht nur die Zahlen, die Sie einfügen. Es kann Ihre Kreditverträge nicht lesen und weiß deshalb nichts über Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung, vertraglich vereinbarte Zinsänderungen oder Versicherungen, die an einen Kredit gekoppelt sind. Die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung unterscheiden sich je nach Land und Vertrag.

Die Zinsschätzung ist eine Näherung für das erste Jahr aus Restschuld und Zinssatz; maßgeblich sind die Abrechnung oder der Tilgungsplan Ihres Kreditgebers. Die Bereiche für komfortabel und angespannt stammen aus dem allgemeinen Training des Modells, und Kreditgeber in Ihrem Land verwenden womöglich andere Maßstäbe und Grenzen. Immobilien- und Autowerte sind nur so gut wie Ihre Schätzung. Prüfen Sie die Divisionen selbst nach, denn Modelle vertun sich bei Prozentrechnungen. Ob die Zinsen eines Ihrer Kredite steuerlich absetzbar sind, hängt von den Regeln Ihres Landes ab, und das kann das Modell nicht für Sie beurteilen.

Ohne Abtippen

In Sumio ist diese Analyse der Prompt „Schuldenanalyse“, einer von 62, die in die App eingebaut sind. Er geht von Ihrem Nettovermögen aus und nutzt das Vermögen und die Schulden, die Sie dort bereits erfassen, mit automatisch aktualisierten Kursen und Wechselkursen. Eine Finanzübersicht müssen Sie also nicht neu zusammenstellen. Ihre Daten werden auf Ihrem Gerät gespeichert. Wenn Sie die Analyse starten, werden die dafür nötigen Zahlen an einen KI-Anbieter geschickt, der die Antwort erstellt. Der KI-Assistent gehört zu Sumio Premium.