KI-Prompt: Schuldenkategorien nach Restschuld und Zinskosten vergleichen

Was Sie brauchen

Fügen Sie die Vorlage unten mit ausgefüllten Verbindlichkeiten ein. Schreiben Sie in das Feld „Art“ jeder Schuldenzeile die Kategorie, die Sie dafür verwenden. Sie können die Arten aus der Vorlage übernehmen oder eigene Gruppen bilden, zum Beispiel Wohnen, Fahrzeuge, Konsumkredite, Ausbildung und Familie. Am meisten bringt der Prompt, wenn mindestens eine Kategorie zwei oder mehr Schulden enthält; bei einer Schuld pro Kategorie wird die Antwort zur bloßen Liste.

Geben Sie jeder Schuld ihren Zinssatz, denn der Kostenvergleich hängt davon ab. Bei Kreditkarte oder Dispo nehmen Sie den Zins, den Ihre Abrechnung für Einkäufe oder für den überzogenen Betrag ausweist. Ein zinsloses Darlehen aus der Familie zählt ebenfalls: Schreiben Sie 0 %, dann behandelt das Modell es als Kategorie mit Restschuld, aber ohne Zinskosten.

Zusätzliche Zeilen unter der Vorlage brauchen Sie nicht. Der Vermögensteil kann leer bleiben. Führen Sie dort aber die Immobilie oder das Auto auf, das ein Kredit finanziert hat, kann das Modell besicherte Schulden genauer beschreiben. Rechnen Sie Schulden in einer anderen Währung vorher in die Währung Ihrer Übersicht um und nennen Sie den verwendeten Wechselkurs. Kennen Sie einen Zinssatz nicht, schreiben Sie „unbekannt“; das Modell lässt diese Schuld dann bei den Kosten weg und sagt Ihnen das. Alles, was Sie in einen KI-Chat einfügen, geht an dessen Anbieter; Namen und Vertragsnummern lassen Sie deshalb besser weg.

Hier ist meine Finanzübersicht. Verwende nur diese Zahlen.

Währung: [z. B. EUR]
Datum: [heutiges Datum]
Alter: [optional]

VERMÖGEN
[Name] | [Kategorie: Bankguthaben / Aktien / ETFs / Krypto / Immobilie / Edelmetalle / Sonstiges] | [Wert]
[Name] | [Kategorie] | [Wert]
...

VERBINDLICHKEITEN
[Name] | [Art: Baufinanzierung / Autokredit / Kreditkarte / Studienkredit / Sonstiges] | [Restschuld] | [Zinssatz, falls bekannt]
...

KONTEXT (optional, verbessert die Antwort)
Monatliches Nettoeinkommen: [Betrag]
Monatliche Ausgaben: [Betrag]
Monatlich gespart oder angelegt: [Betrag]
Wert desselben Vermögens vor 12 Monaten: [Betrag]

Der Prompt

Kopieren Sie genau diesen Text und fügen Sie ihn in ChatGPT, Claude oder Gemini direkt unter Ihrer Finanzübersicht ein.

Du bist Finanzexperte und erklärst private Schulden in einfachen Worten. Nutze
ausschließlich die Verbindlichkeiten aus meiner Finanzübersicht oben, gruppiere
meine Schulden nach der Kategorie in jeder Zeile und erkläre, wie sich die
Kategorien unterscheiden.

1. Nenne für jede Kategorie die gesamte Restschuld, die Zahl der Schulden und
   den Anteil an meinen gesamten Schulden.
2. Schätze aus Restschuld und Zinssatz die Zinsen jeder Kategorie in den
   nächsten 12 Monaten und ihren Anteil an meinen gesamten Zinsen. Zeige den
   Rechenweg.
3. Weise auf jede Kategorie hin, deren Anteil an den Zinsen deutlich größer ist
   als ihr Anteil an der Restschuld, und erkläre, warum.
4. Erkläre für jede Kategorie ihre üblichen Merkmale: besichert oder
   unbesichert, fester oder variabler Zins, typische Laufzeit und was meist
   auf eine versäumte Rate folgt.
5. Beschreibe, wie Menschen mit einer ähnlichen Mischung jede Kategorie
   gewöhnlich angehen, mit den typischen Zielen und Fallstricken.

Wenn ein Zinssatz oder eine Restschuld fehlt, frag mich danach, statt zu
schätzen. Bleib bei der Erklärung: keine Empfehlungen zum Aufnehmen, Tilgen
oder Wechseln von Krediten und keine Kreditgeber oder Produkte. Bring die
Kategorien nicht in eine Tilgungsreihenfolge.

So sieht eine gute Antwort aus

Die erste Tabelle sollte jede Kategorie mit Restschuld, Zahl der Schulden und Anteil an der Summe zeigen. Die zweite ergänzt die Zinsen. Angenommen, Ihre Übersicht ist in Euro, mit Wohnen bei 120.000 € zu 3,5 %, Fahrzeugen bei 15.000 € zu 8 % und Konsumkrediten bei 5.000 € zu 18 %. Der letzte Posten ist eine Kreditkartenschuld von 4.750 CHF, zum Beispielkurs von 0,95 CHF je Euro umgerechnet.

Die Zinsen des Jahres betragen grob 4.200 + 1.200 + 900 = 6.300 €. Wohnen macht 85,7 % der Restschuld und 66,7 % der Zinsen aus. Fahrzeuge stehen für 10,7 % der Restschuld und 19,0 % der Zinsen, Konsumkredite für 3,6 % gegenüber 14,3 %. Eine gute Antwort hebt die Kategorien hervor, bei denen die zweite Zahl weit über der ersten liegt, und erklärt, dass der Zinssatz den Unterschied ausmacht.

Die Beschreibungen sollten zu jeder Gruppe passen: bei Wohnen eine lange Laufzeit mit der Immobilie als Sicherheit, bei Konsumkrediten keine Sicherheit, Zinsen, die sich ändern können, und eine Mindestrate, bei der die Schuld jahrelang bestehen bleiben kann. Jede Kategorie bekommt eigene Ziele und Fallstricke, etwa eine Kreditkartenschuld, die nie ausgeglichen wird, oder einen Autokredit, der länger läuft, als das Auto hält.

Eine Tilgungsreihenfolge stellt die Antwort nicht auf. Das ist eine eigene Frage mit eigenem Prompt.

Was dieser Prompt nicht leisten kann

Die Kategorien legen Sie fest, der Vergleich ist also nur so aussagekräftig wie Ihre Einteilung. Ordnen Sie einen Autokredit unter Wohnen ein, beschreibt das Modell ihn als Wohnkredit.

Die Zinsbeträge sind Schätzungen aus Restschuld und Zinssatz. Gebühren, an einen Kredit gekoppelte Versicherungen und die sinkende Restschuld fehlen darin, und jede Schuld mit unbekanntem Zinssatz fällt heraus. Was das Modell darüber sagt, wie Menschen üblicherweise mit jeder Kategorie umgehen, ist allgemeines Wissen aus seinem Training, während Produkte, der Schutz von Kreditnehmern und die Folgen einer versäumten Rate je nach Land und Kreditgeber verschieden sind. Ihr Einkommen sieht der Prompt nicht, er kann also nicht sagen, ob die Summe tragbar ist. Prüfen Sie die Anteile nach: Ergeben sie zusammen nicht ungefähr 100 %, hat sich das Modell verrechnet.

Ohne Abtippen

Dieselbe Aufschlüsselung ist in Sumio als „Einblicke in Haftungskategorien“ eingebaut, einer von 62 Prompts in der App. Er läuft auf Ihren gesamten Verbindlichkeiten und nutzt die Kategorien, in denen Ihre Schulden dort bereits stehen, sodass Sie nicht bei jeder Frage neu gruppieren müssen. Ihre Daten werden auf Ihrem Gerät gespeichert. Wenn Sie den Prompt ausführen, werden die nötigen Zahlen an einen KI-Anbieter geschickt, der die Antwort erstellt, die Sie in der App lesen. Der KI-Assistent gehört zu Sumio Premium.