FIRE-Rechner als KI-Prompt: Wann sind Sie finanziell unabhängig?

Was Sie brauchen

Sie brauchen Ihr angelegtes Vermögen, Ihr monatliches Nettoeinkommen und Ihre tatsächlichen monatlichen Ausgaben. Zählen Sie die selbst genutzte Immobilie nicht zum angelegten Vermögen, es sei denn, Sie wollen sie verkaufen, um nach Erreichen der Unabhängigkeit davon zu leben.

Die Ausgaben im Kontext-Teil der Vorlage sind die wichtigste Zahl, denn aus Ihren jährlichen Lebenshaltungskosten ergibt sich das Zielvermögen. Geben Sie zum Beispiel 2.500 € im Monat aus, sind das 30.000 € im Jahr. Rechnen Sie Abos, Steuern und Gesundheitskosten mit ein; in Deutschland gehören dazu auch ohne Job die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung. Mieteinnahmen oder Dividenden, die im Ruhestand weiterlaufen, notieren Sie getrennt, damit das Modell nur die Lücke berechnet, die das Depot füllen muss.

Füllen Sie die Vorlage unten aus, kopieren Sie den Block und fügen Sie ihn zusammen mit dem Prompt in Ihren KI-Chat ein. Alles, was Sie dort einfügen, geht an den Anbieter des Chats; Namen und Kontonummern lassen Sie deshalb besser weg.

Hier ist meine Finanzübersicht. Verwende nur diese Zahlen.

Währung: [z. B. EUR]
Datum: [heutiges Datum]
Alter: [optional]

VERMÖGEN
[Name] | [Kategorie: Bankguthaben / Aktien / ETFs / Krypto / Immobilie / Edelmetalle / Sonstiges] | [Wert]
[Name] | [Kategorie] | [Wert]
...

VERBINDLICHKEITEN
[Name] | [Art: Baufinanzierung / Autokredit / Kreditkarte / Studienkredit / Sonstiges] | [Restschuld] | [Zinssatz, falls bekannt]
...

KONTEXT (optional, verbessert die Antwort)
Monatliches Nettoeinkommen: [Betrag]
Monatliche Ausgaben: [Betrag]
Monatlich gespart oder angelegt: [Betrag]
Wert desselben Vermögens vor 12 Monaten: [Betrag]

Der Prompt

Kopieren Sie genau diesen Text und fügen Sie ihn in ChatGPT, Claude oder Gemini direkt unter Ihrer Finanzübersicht ein.

Du bist Finanzanalyst und kennst die FIRE-Bewegung (Financial Independence,
Retire Early). Nutze meine Finanzübersicht oben:

1. Berechne meine aktuelle Sparquote aus den Angaben zu Einkommen und Ausgaben.
2. Berechne meine FIRE-Zahl bei 4 % Entnahmerate, dann bei 3,5 % und 3 %, und
   erkläre, was mir der Unterschied zwischen diesen Raten bringt.
3. Schätze die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit bei meiner jetzigen
   Sparquote und zeige, wie sich das ändert, wenn ich die Quote um fünf und um
   zehn Prozentpunkte erhöhe.
4. Zeige, welchen Anteil des Weges ich schon geschafft habe.
5. Erkläre die zwei Annahmen in dieser Rechnung, die am ehesten falsch sind,
   und in welche Richtung.

Zeige alle Rechenschritte. Frag nach fehlenden Angaben, statt sie selbst
einzusetzen.

So sieht eine gute Antwort aus

Die Antwort beginnt mit der Sparquote: Nettoeinkommen minus Ausgaben, geteilt durch das Nettoeinkommen. Das Ergebnis steht als Prozentzahl da, also der Anteil Ihres Einkommens, der jeden Monat in Ihre Anlagen fließt.

Danach folgt die FIRE-Zahl bei drei Entnahmeraten. Bei 4 % ist das Zielvermögen das 25-Fache der Jahresausgaben, bei 3,5 % rund das 28,6-Fache, bei 3 % rund das 33,3-Fache. Mit 30.000 € Jahresausgaben sind das 750.000 €, rund 857.000 € und 1.000.000 €. Die 4-%-Regel geht auf US-Untersuchungen wie die Trinity-Studie zurück: Mit historischen US-Marktdaten hielt ein solches Depot Entnahmen über 30 Jahre in den meisten untersuchten Zeiträumen durch. Das Modell erklärt, dass niedrigere Raten Sie gegen einen sehr langen Ruhestand und schwere Börsenkrisen in den ersten Jahren absichern.

Die Projektion nennt die Jahre bis zum Ziel bei Ihrer jetzigen Sparquote und Ihrem vorhandenen Vermögen, mit einer klar genannten Annahme, etwa 5 % realer Rendite pro Jahr. Dann zeigt sie, wie viele Arbeitsjahre eine um fünf und eine um zehn Prozentpunkte höhere Sparquote spart.

Ihr Fortschritt erscheint als Prozentwert. Haben Sie 187.500 € von 750.000 € erreicht, sind Sie bei 25 %.

Zum Schluss nennt das Modell die zwei schwächsten Annahmen der Rechnung, zum Beispiel dass Ihre Ausgaben über zwanzig Jahre gleich bleiben oder dass sich die Steuern nicht ändern.

Was dieser Prompt nicht leisten kann

Der Prompt rechnet mit gleichbleibenden Ausgaben, und das stimmt über dreißig oder vierzig Jahre selten. Kinder, die Pflege der Eltern oder eine chronische Krankheit kann er nicht vorhersehen.

Ob sich die US-Renditen der Vergangenheit an anderen Märkten und in Ihrem Zeitraum wiederholen, weiß das Modell nicht. Es rechnet mit glatten inflationsbereinigten Durchschnittsrenditen und übergeht das Reihenfolgerisiko: Ein Crash in den ersten Jahren kann das Kapital vorzeitig aufzehren. Steuern berücksichtigt es nur grob. In Deutschland fällt beim Verkauf von ETF-Anteilen auf den Gewinnanteil Abgeltungsteuer an, die Entnahme muss also auch die Steuer abdecken. Bei Formeln mit Logarithmen verrechnen sich Sprachmodelle häufig, prüfen Sie die Jahre also in einer Tabellenkalkulation nach.

Ohne Abtippen

Mit externen Prompts geben Sie Einkommen, Ausgaben und Depotstände erneut ein, sobald sich Kurse bewegen. In Sumio ist diese FIRE-Analyse einer von 62 Prompts, die direkt in die App eingebaut sind. Sie wertet mit einem Fingertipp die Bestände aus, die Sie dort erfasst haben, zu aktuellen Kursen. Die Bestände selbst tragen Sie ein, denn Sumio synchronisiert derzeit nicht mit Banken oder Brokern. Der KI-Assistent gehört zu Premium. Für eine Auswertung schickt die App die nötigen Zahlen an einen KI-Anbieter; Ihre Daten bleiben standardmäßig auf Ihrem Gerät gespeichert. Ein Konto brauchen Sie nicht, Werbung gibt es keine.