FIRE prompt pro AI: vaše číslo finanční nezávislosti a roky, které k němu zbývají

Co budete potřebovat

Potřebujete hodnotu investovaného majetku, čistý měsíční příjem po zdanění a skutečné měsíční výdaje. Hodnotu vlastního bydlení do investic nezapočítávejte, pokud ho neplánujete prodat a žít z výnosu.

Měsíční výdaje vyplňte v kontextové části šablony co nejpřesněji, protože cílový kapitál se počítá přímo z nich. Utrácíte-li 45 000 Kč měsíčně, ročně je to 540 000 Kč a při pravidle 4 % potřebujete pětadvacetinásobek, tedy 13,5 milionu korun. Započítejte předplatné, pojištění, dovolené a výdaje na zdraví. Pokud máte příjem, který vám zůstane i po odchodu z práce, třeba nájemné z bytu nebo dividendy, uveďte ho, aby model spočítal, kolik musíte skutečně brát z portfolia.

Šablonu finančního přehledu níže vyplňte, zkopírujte a vložte do chatu spolu s promptem. Čísla můžete zaokrouhlit, na výsledku to téměř nic nezmění.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi finanční analytik, který zná hnutí za finanční nezávislost (FIRE).
Vycházej z mého finančního přehledu výše:

1. Spočítej moji současnou míru úspor z údajů o příjmech a výdajích.
2. Spočítej moje FIRE číslo při míře výběru 4 %, pak 3,5 % a 3 % a vysvětli,
   co získám, když zvolím nižší míru výběru.
3. Odhadni, za kolik let dosáhnu finanční nezávislosti při současné míře
   úspor, a ukaž, jak se to změní, když ji zvýším o pět a o deset
   procentních bodů.
4. Ukaž, kolik procent cílové částky už mám.
5. Vysvětli dva předpoklady tohoto výpočtu, které se nejspíš ukážou jako
   chybné, a kterým směrem.

Ukaž všechny výpočty. Na chybějící údaje se zeptej, nedoplňuj je odhadem.

Jak vypadá dobrá odpověď

Odpověď by měla začít výpočtem míry úspor: od čistého příjmu odečte výdaje a rozdíl vydělí čistým příjmem. Vyděláváte-li 70 000 Kč a utrácíte 45 000 Kč, míra úspor je zhruba 36 %.

Pak spočítá cílový kapitál při třech mírách výběru. Při 4 % je to pětadvacetinásobek ročních výdajů, při 3,5 % zhruba 28,6násobek, při 3 % třiatřicetinásobek. Pravidlo 4 % pochází z amerických studií, které na historických datech zkoumaly, jaký roční výběr by portfolio akcií a dluhopisů vydrželo třicet let (William Bengen v roce 1994, tzv. Trinity Study v roce 1998). Dobrá odpověď vysvětlí, že nižší míra výběru je pojistka pro delší důchod a pro velký propad trhů na jeho začátku.

Projekce by měla ukázat počet let do nezávislosti při současné míře úspor a současném majetku, s jasně uvedeným předpokladem výnosu, například 5 % reálně. Potom ukáže, o kolik let se termín přiblíží, když míru úspor zvýšíte o pět a o deset procentních bodů.

Pak odpověď ukáže, kolik procent cílové částky už máte. S 3,4 milionu korun proti cíli 13,5 milionu je to zhruba čtvrtina.

Na závěr model rozebere dva nejslabší předpoklady, třeba že vaše výdaje zůstanou dvacet let stejné nebo že se nezmění daně.

Co vám tento prompt neřekne

Výpočet předpokládá stálé výdaje, ale ty se za třicet nebo čtyřicet let dospělého života mění. Prompt nepočítá s dětmi, péčí o rodiče ani s dlouhodobou nemocí.

Model neověří, jestli se historické výnosy amerického trhu zopakují, natož na jiných trzích a ve vašem konkrétním období. Počítá s hladkými průměrnými výnosy a přehlíží riziko pořadí výnosů, kdy propad hned na začátku vyčerpá kapitál dřív, než se trh vzpamatuje. Neví, jak velkou část výběrů vám vezmou daně z kapitálových příjmů. Výpočet počtu let vyžaduje logaritmy a jazykové modely se v něm často spletou, takže výsledek si ověřte v tabulce.

Bez ručního přepisování

V chatu musíte příjmy, výdaje a hodnotu portfolia přepisovat pokaždé, když se pohnou ceny. V aplikaci Sumio je tento prompt jedním z 62 vestavěných, najdete ho jako „Plánování finanční nezávislosti“. Spustíte ho jedním klepnutím a vychází z aktuálního ocenění majetku, který v aplikaci evidujete. Ceny akcií, ETF i kryptoměn a kurzy více než 100 měn se aktualizují automaticky. Záznamy jsou ve výchozím nastavení uložené ve vašem zařízení, účet nepotřebujete a reklamy v aplikaci nejsou. Když analýzu spustíte, čísla, která k ní AI potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu. AI asistent je součástí placené verze Premium.