AI prompt: kolik budete potřebovat na důchod a kolik vám chybí

Co budete potřebovat

Potřebujete aktuální hodnotu investic, kolik měsíčně odkládáte, a čtyři údaje o důchodu. Investice oddělte od vlastního bydlení. Byt vám v důchodu peníze nepřinese, pokud ho neplánujete pronajmout nebo vyměnit za menší.

Pod finanční přehled připište tyto čtyři údaje:

• Cílový věk odchodu do důchodu: kdy chcete přestat pracovat za mzdu.
• Roční výdaje v důchodu v dnešních cenách: kolik chcete ročně utrácet, vyjádřeno v dnešních penězích, aby výpočet nezkreslovala inflace.
• Očekávaný státní nebo jiný důchod za rok: odhad státního, zaměstnaneckého nebo jiného důchodu, případně „nevím“.
• Země, kde chci žít v důchodu: na ní závisí daně a náklady na zdravotní péči.

Šablonu finančního přehledu níže vyplňte, doplňte čtyři údaje a vše vložte do chatu spolu s promptem. Částky stačí zaokrouhlit.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi finanční analytik se zaměřením na plánování důchodu. Vycházej z mého
finančního přehledu výše a z údajů níže a posuď, jak na tom jsem.

Cílový věk odchodu do důchodu: [věk]
Roční výdaje v důchodu v dnešních cenách: [částka]
Očekávaný státní nebo jiný důchod za rok: [částka nebo „nevím“]
Země, kde chci žít v důchodu: [země]

1. Odhadni kapitál potřebný na tyto výdaje. Ukaž postup a míru výběru, se
   kterou počítáš, a zdůvodni, proč právě tuto.
2. Porovnej to s tím, co mám a co přidávám, a odhadni, kolik mi chybí.
3. Ukaž, jak se ten rozdíl mění při reálném ročním výnosu 3 %, 5 % a 7 %.
4. Vysvětli, na kterém z tvých předpokladů výsledek nejvíc závisí.
5. Navrhni tři věci, které můžu změnit, seřazené podle toho, jak moc každá
   z nich rozdíl zmenší.

Daňová a důchodová pravidla konkrétní země ber jako nejistá a řekni to.
Chybějící údaje si vyžádej. Žádná doporučení produktů.

Jak vypadá dobrá odpověď

Odpověď by měla začít průhledným výpočtem potřebného kapitálu. Od ročních výdajů odečte očekávaný důchod a na zbytek použije udržitelnou míru výběru, třeba 3,5 nebo 4 % podle toho, jak dlouhý důchod čekáte. Výpočet by měl být rozepsaný. Chcete-li utrácet 480 000 Kč ročně a čekáte státní důchod 240 000 Kč, z portfolia musíte brát 240 000 Kč. Při míře výběru 4 % to znamená kapitál 6 milionů korun.

Pak model porovná cílový kapitál s tím, co máte a co měsíčně přidáváte. Současné portfolio i budoucí vklady promítne do věku odchodu do důchodu a výsledek odečte od cíle, takže uvidíte přebytek nebo schodek v korunách.

Následuje citlivostní rozbor: jak se rozdíl změní při reálném ročním výnosu 3 %, 5 % a 7 %, tedy po odečtení inflace. Uvidíte, jak moc výsledek závisí na vývoji trhů.

Dobrá odpověď pojmenuje jednu proměnnou, na kterou je plán nejcitlivější. Může to být délka života, růst nákladů na zdravotní péči nebo pořadí výnosů, tedy riziko, že velký propad trhů přijde hned v prvních letech důchodu.

Nakonec navrhne tři změny seřazené podle toho, jak velkou část rozdílu zavřou. Například odejít do důchodu o dva roky později nebo zvýšit měsíční vklad o 15 %.

Co vám tento prompt neřekne

Prompt nepředpoví, jak se za dvacet let změní důchodový věk, výše státních důchodů nebo daňové zákony. Náklady na zdravotní péči ve stáří se navíc mohou vyvíjet jinak než průměrná inflace, kterou měří ČSÚ, a standardní modely to nezachytí.

Model neví, jak bude země, kde chcete žít, danit důchody, kapitálové zisky nebo jednorázové výběry. Nezohlední kurzové riziko: pokud spoříte v korunách a důchod chcete strávit třeba ve Španělsku, pohyb kurzu eura může vaši kupní sílu výrazně změnit. Jazykové modely se při kombinaci inflace a pravidelných vkladů často přepočítají, takže rozdíl si ověřte v tabulce. Výsledek je orientační plánovací bod, ne finanční poradenství.

Bez ručního přepisování

Mimo aplikaci musíte úspory sčítat ručně, odhadovat výnosy a zůstatky přepisovat při každé změně. V aplikaci Sumio je tento prompt jedním z 62 vestavěných, najdete ho jako „Plánování důchodu“. Spustíte ho jedním klepnutím a pracuje s majetkem, který v aplikaci evidujete, s cenami a kurzy, které se aktualizují samy. Záznamy jsou ve výchozím nastavení uložené ve vašem zařízení, účet nepotřebujete a reklamy v aplikaci nejsou. Když analýzu spustíte, čísla, která k ní AI potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu. AI asistent je součástí placené verze Premium.