AI prompt pro souhrn všeho, co dlužíte, a toho, jak se celkový dluh změnil

Co budete potřebovat

Vložte šablonu finančního přehledu níže. U tohoto promptu záleží jen na řádku s měnou a na části PASIVA, takže aktiva můžete vynechat. U každého dluhu uveďte typ a úrokovou sazbu. Kde sazbu neznáte, napište „neznámá“, aby model tento dluh vynechal z průměru a řekl vám to.

Pod finanční přehled připište dva řádky:

• Celkový dluh před 12 měsíci: [částka, nebo „nevím“]
• Nové půjčky za posledních 12 měsíců: [částky a na co, nebo „žádné“]

První řádek ukáže směr vývoje. Dostatečně přesné číslo obvykle najdete ve starém výpisu z úvěru nebo ve vlastních záznamech. Druhý řádek odděluje splácení od nového půjčování. Bez něj by se za celkovým dluhem, který se skoro nepohnul, mohl skrývat nový úvěr na auto, který vymazal celý rok splátek hypotéky.

Uveďte i dluhy, na které lidé často zapomínají, třeba kontokorent, do kterého každý měsíc sáhnete, odloženou platbu typu „kup teď, zaplať později“ nebo peníze dlužné rodině. Dluh v jiné měně zapište v měně přehledu a poznamenejte si použitý kurz, protože pohyb kurzu může změnit součet, aniž byste cokoli zaplatili.

Tady je můj finanční přehled. Používej jen tato čísla.

Měna: [např. CZK]
Datum: [dnešní datum]
Věk: [nepovinné]

AKTIVA
[název] | [kategorie: hotovost / akcie / ETF / kryptoměny / nemovitost / kovy / penzijní spoření nebo DIP / jiné] | [hodnota]
[název] | [kategorie] | [hodnota]
...

PASIVA
[název] | [typ: hypotéka / úvěr na auto / kreditní karta / spotřebitelský úvěr / jiné] | [zůstatek] | [úroková sazba, pokud ji znám] | [u hypotéky konec fixace]
...

KONTEXT (nepovinné, ale zpřesní odpověď)
Čistý měsíční příjem: [částka]
Měsíční výdaje: [částka]
Kolik měsíčně odkládám na spoření nebo investice: [částka]
Hodnota stejných aktiv před 12 měsíci: [částka]

Prompt

Zkopírujte přesně tento text a vložte ho do ChatGPT, Claude nebo Gemini hned pod blok s finančním přehledem.

Jsi finanční analytik, který srozumitelně vysvětluje osobní dluhy. Vycházej
pouze z pasiv v mém finančním přehledu výše a z řádků níže a shrň, co dlužím.

Celkový dluh před 12 měsíci: [částka, nebo „nevím“]
Nové půjčky za posledních 12 měsíců: [částky a na co, nebo „žádné“]

1. Uveď můj celkový dluh a vypiš každý dluh se zůstatkem, sazbou a podílem
   na celku.
2. Seskup moje dluhy podle typu a řekni, který typ převažuje.
3. Spočítej průměrnou úrokovou sazbu všech mých dluhů, váženou zůstatkem.
   Ukaž výpočet a vynech každý dluh bez uvedené sazby.
4. Porovnej dnešní celkový dluh se stavem před 12 měsíci. Rozděl změnu na
   splácení a nové půjčky a řekni, jestli v ní hrál roli pohyb kurzu.
5. Popiš, jak obvykle vypadá skladba dluhů, jako je ta moje, u lidí
   v podobné životní fázi, a v čem se ta moje liší.
6. Jmenuj cíle, které si lidé s podobnými dluhy běžně dávají, a obvyklá
   úskalí.

Pokud nějaké číslo chybí, zeptej se na ně, neodhaduj ho. Slouží to jen
k mému pochopení: žádná doporučení k půjčování nebo splácení, žádní
poskytovatelé úvěrů ani produkty.

Jak vypadá dobrá odpověď

Odpověď by měla začít celkovou částkou a tabulkou se zůstatkem, sazbou a podílem každého dluhu. Řekněme, že máte přehled v korunách: hypotéku 3 200 000 Kč s 4,5 %, úvěr na auto 250 000 Kč s 6,9 %, 40 000 Kč na kreditní kartě s 20 % a 4 000 EUR půjčených od příbuzného s 0 %, zapsaných jako 100 000 Kč při příkladovém kurzu 25 Kč za euro. Celkem dlužíte 3 590 000 Kč a hypotéka sama tvoří 89,1 %.

Vážená průměrná sazba potřebuje mít výpočet na stránce: 144 000 + 17 250 + 8 000 + 0 = 169 250 Kč ročních úroků na 3 590 000 Kč, tedy asi 4,7 %. Dobrá odpověď dodá, že prostý průměr čtyř sazeb by dal 7,85 %, což nadhodnocuje, kolik skutečně platíte, protože drahý dluh na kartě je malý.

U meziročního srovnání: pokud jste před rokem dlužili 3 720 000 Kč a nic nového si nepůjčili, celkový dluh klesl o 130 000 Kč, tedy o 3,5 %, a celé to je splácení. Protože jeden dluh je v eurech, model by měl říct, že část změny může pocházet z pohybu kurzu.

Srovnání s obvyklými profily by mělo pojmenovat rysy vaší skladby dluhů, tady jeden velký zajištěný úvěr a vedle něj malé nezajištěné, a na rovinu říct, kde se ta vaše od tohoto vzoru odchyluje.

Co vám tento prompt neřekne

Souhrn je jen tak úplný jako váš seznam. Model nenajde dluh, který jste vynechali, a zůstatky neověří proti výpisům od poskytovatelů úvěrů.

To, co model označí za obvyklý profil dluhů, vychází z jeho obecných znalostí z tréninku a nenahradí aktuální statistiky pro vaši zemi nebo věkovou skupinu. Meziroční změna závisí na čísle, které uvedete za stav před 12 měsíci, takže z odhadnutého čísla vyjde odhadnutý trend. Prompt nic neříká o tom, jestli jsou vaše dluhy únosné, protože se nedívá na příjem ani majetek. Modely se navíc ve vážených průměrech pletou, proto si tento krok přepočítejte na kalkulačce. Pravidla pro úroky, poplatky a daňové úlevy se liší podle země.

Bez ručního přepisování

V aplikaci Sumio je to prompt „Souhrn závazků“, jeden z 62 vestavěných. Pracuje s vašimi celkovými pasivy a s dluhy, které v aplikaci evidujete, a dluh v jiné měně převede do vaší základní měny podle aktuálního kurzu. Záznamy jsou uložené ve vašem zařízení. Když souhrn spustíte, čísla, která potřebuje, se odešlou poskytovateli AI modelu, aby napsal odpověď. AI asistent je součástí placené verze Premium.